Medida · Banca
Pagos Iberpay QR sin Visa ni Mastercard
Transferencias inmediatas cuenta a cuenta sobre infraestructura Iberpay, bajo vigilancia del Banco de España. Hasta 1.044 €/año de ahorro para hostelería de barrio.
- Ámbito de gestión
- Estado
El coste oculto de Visa y Mastercard
Cada vez que un comercio español acepta una tarjeta, una porción de cada euro se va al extranjero como comisión de adquirencia (1,2–1,8 % de media). Sobre un volumen anual estimado de 310.000 M€ en pagos con tarjeta en España, ese flujo equivale a 3.700–5.500 M€/año que abandonan el circuito doméstico.
El Proyecto SOBERANÍA plantea la transición hacia un sistema de transferencias inmediatas cuenta a cuenta (A2A) utilizando la infraestructura nacional de Iberpay, sujeta a vigilancia del Banco de España. El pago se inicia desde la Cartera Ciudadana o desde la aplicación de la entidad. El banco que mantiene la cuenta valida la autenticación reforzada (SCA) y la transferencia se procesa directamente entre la cuenta del pagador y la del comercio, sin pasar por Visa ni Mastercard. La cuenta puede estar en banca privada o en la Caja Postal: ambas se conectan al mismo esquema de pagos.
Gobernanza con estructuras existentes
No se crea una nueva autoridad ni un órgano político de gestión. El carácter público del sistema procede de las obligaciones legales de gratuidad, acceso e interoperabilidad; la ejecución diaria se reparte entre estructuras que ya existen.
| Función | Responsable |
|---|---|
| Reglamento técnico, compensación y operación interbancaria | Iberpay |
| Vigilancia del sistema y supervisión de las entidades | Banco de España |
| Perfil criptográfico y homologación de seguridad | CCN |
| Cuenta, SCA, control de fraude y atención de reclamaciones | Caja Postal o banco privado del cliente |
| Identidad e interfaz pública de autorización | Cartera Ciudadana |
| Atención presencial de clientes de Caja Postal | Caja Postal en oficinas habilitadas de Correos |
Las dos modalidades
| Modalidad | Uso ideal | Beneficio técnico |
|---|---|---|
| QR estático | Mercadillos, taxis, microempresas | Inversión en hardware nula; sólo un código impreso |
| QR dinámico | Supermercados y alta rotación | Importe exacto autogenerado; elimina errores humanos |
Impacto microeconómico
Garantías de seguridad
- El CCN define y homologa el perfil criptográfico, los protocolos y la integración segura entre la Cartera Ciudadana y las entidades.
- La autenticación reforzada se inicia desde la Cartera Ciudadana o la aplicación bancaria; el banco de la cuenta valida la SCA y conserva la responsabilidad legal sobre la autorización.
- Límites diarios configurables por el usuario.
- Garantía de reclamación ante fraude, error o incumplimiento del comercio, con devolución cuando la incidencia quede acreditada conforme al reglamento del sistema.
- Privacidad: el comercio nunca ve el IBAN del cliente, sólo un alias técnico.
Cronograma de adopción
- Año 1: reglamento técnico en Iberpay, perfil criptográfico del CCN y piloto con entidades ya operativas en mercados municipales y hostelería de Madrid y Sevilla.
- Año 2: extensión a las administraciones públicas como medio preferente y pruebas de integración con Caja Postal.
- Año 3: incorporación operativa de Caja Postal y extensión a licitaciones públicas y proveedores del Estado.
- Año 4: universalización del QR estático gratuito para autónomos.
- Años 5–8: interoperabilidad con otros sistemas europeos de pagos cuenta a cuenta.