Medida · Banca
Caja Postal — Banco Público Universal
Cuenta bancaria básica y gratuita como derecho, con atención presencial desplegada sobre la red pública de Correos.
- Ámbito de gestión
- Estado
El problema
Tener una cuenta corriente no es un lujo: es la condición previa para cobrar una nómina, recibir una pensión, pagar un alquiler, contratar la luz o domiciliar un impuesto. Y, sin embargo, en España no existe un derecho efectivo a una cuenta básica garantizado por el Estado. La Directiva europea de cuentas de pago básicas (2014/92/UE) se transpuso de forma laxa en el RDL 19/2017: las entidades pueden cerrar o denegar cuentas con criterios opacos, exigir vinculación de productos para mantenerlas gratuitas y cobrar comisiones que erosionan la pensión mínima o el SMI.
A esto se suma una fractura territorial silenciosa: más de 6.000 municipios españoles no tienen sucursal bancaria privada. La banca se ha retirado de la España rural y vacía sin que ninguna entidad pública haya ocupado el hueco.
La pieza que España ya tiene
España no necesita construir un banco público desde cero. Tiene tres piezas operativas y una memoria histórica:
- Correos — Sociedad Estatal de Correos y Telégrafos S.A., 100 % SEPI. Su red de atención y su cobertura postal territorial ya sostienen servicios financieros (Correos Cash, giros, pagos de tributos) con identificación presencial.
- ICO — entidad pública de crédito y agencia financiera del Estado bajo la Ley 8/1998, con mandato de financiación pública.
- Banco de España — supervisor prudencial y autoridad de vigilancia de los sistemas de pago.
- Memoria histórica: la Caja Postal de Ahorros (1909-1991) fue durante 80 años el banco público universal del Estado, con cuenta para todo ciudadano. Fue absorbida por Argentaria en 1991 y desapareció en la fusión que creó BBVA.
Mientras España disolvía su banco postal, Francia e Italia consolidaban los suyos. La Banque Postale (Francia, ~10 millones de clientes, 100 % grupo La Poste) y BancoPosta (Italia, ~27 millones de clientes, mayoría pública) muestran que este modelo puede operar dentro del marco bancario de la UE.
Reactivar la Caja Postal recupera un modelo europeo con precedentes consolidados que España abandonó en 1991.
Qué se propone
Caja Postal S.A. — filial bancaria 100 % de Correos, que solicitará autorización por el procedimiento ordinario de la Ley 10/2014. Con mandato de servicio público, sin pago de dividendos a SEPI y con reinversión de sus excedentes, limitará su actividad a:
| Servicio | Coste para el ciudadano | Garantía legal |
|---|---|---|
| Apertura, mantenimiento y cierre de cuenta | 0 € | Derecho sujeto a los controles legales de identificación y prevención del blanqueo |
| Ingreso de nómina, pensión y prestaciones públicas | 0 € | Operativa garantizada por ley |
| Domiciliación de recibos esenciales (luz, agua, alquiler, tributos) | 0 € | Sin condiciones de vinculación |
| Transferencias SEPA; pagos QR A2A tras su integración | 0 € | Sobre infraestructura Iberpay, sujeta a vigilancia del Banco de España |
| Atención presencial en oficinas habilitadas de Correos | 0 € | Despliegue progresivo en la red postal |
| Crédito, hipoteca, inversión, seguros | — | Fuera del perímetro: contratables en banca privada |
Incorporación progresiva
La apertura se ofrecerá primero a las personas que ya reciben pagos directos del Estado. La cuenta solo se activará con su consentimiento y tras completar los controles legales de identificación.
| Año | Grupo prioritario | Justificación |
|---|---|---|
| 1 | Nuevos perceptores de pensión, IMV, prestación por desempleo y becas | Permite ofrecer el servicio junto al alta de la prestación, con aceptación expresa |
| 2 | Personas que cumplan 18 años y ciudadanos rechazados por la banca privada | Extiende el acceso y establece una red pública de seguridad |
| 3 | Derecho subjetivo plenamente exigible para toda la población | Nadie puede quedar fuera del sistema bancario por decisión privada |
Acceso multicanal, sin obligación de smartphone:
- Cartera Ciudadana (EUDI Wallet española) — autenticación, firma, autorización de pagos.
- Web de Caja Postal — operativa completa con Cl@ve / DNIe.
- Oficina de Correos — alta presencial, retiradas, ingresos en efectivo, atención humana.
Arquitectura institucional
Cada función vive en su sitio y bajo su régimen jurídico. Para quien utilice el canal digital, ambos planos se integran en una sola aplicación pública.
| Plano | Operador | Marco legal |
|---|---|---|
| Front-end (identidad, firma, autorización de pago, QR) | Cartera Ciudadana | Reglamento UE 2024/1183 (eIDAS 2.0) |
| Cuenta y ledger (IBAN, fondos, AML/KYC) | Caja Postal — filial 100 % SEPI | Ley 10/2014 de ordenación bancaria; Directiva 2014/92/UE |
| Liquidación interbancaria | Iberpay | Infraestructura española de pagos interbancarios sujeta a vigilancia del Banco de España |
| Garantía de depósitos | FGD | RDL 16/2011 — adhesión automática |
| Liquidez y respaldo | ICO | Ley 8/1998 — banco público de segundo piso |
| Supervisión prudencial | Banco de España + BCE | Mecanismo Único de Supervisión |
| Perfil criptográfico y homologación de seguridad | CCN | ENS, Common Criteria |
Cómo encaja con la Cartera Ciudadana
La cuenta vive en la Caja Postal (operador bancario). La Cartera Ciudadana es la interfaz unificada que el ciudadano usa para identificarse, firmar y autorizar pagos. Es la misma lógica que aplica a la banca privada bajo PSD2: la wallet autoriza, no custodia los fondos. El CCN define y homologa la integración criptográfica; Caja Postal conserva la responsabilidad legal sobre la autenticación y cada operación.
| Función | Cartera Ciudadana | Caja Postal |
|---|---|---|
| Identidad y firma electrónica | Sí (eIDAS 2.0) | No |
| Strong Customer Authentication (SCA) para pagos | Presenta el flujo de autenticación | Valida la SCA y autoriza la operación |
| IBAN, ledger contable, fondos del cliente | No | Sí |
| Cumplimiento AML/KYC continuo | No | Sí (supervisado por Banco de España) |
| Adhesión al FGD | — | Sí, automática |
| Restablecimiento del acceso digital | Gestiona la recuperación de credenciales | Mantiene IBAN y fondos intactos |
Encaje con la banca privada
La Caja Postal no expulsa a la banca privada del mercado. Cumple un rol análogo al del sistema sanitario público frente a las aseguradoras privadas: garantiza el mínimo universal y libera a la banca privada para competir donde aporta valor real.
| Servicio | Caja Postal | Banca privada |
|---|---|---|
| Cuenta corriente básica | Sí, gratuita y universal | Sí, en libre competencia |
| Pagos minoristas (QR / A2A) | Cuenta conectada al sistema público A2A | Conectada vía Iberpay |
| Crédito al consumo | No | Sí |
| Crédito empresarial / hipotecario | No | Sí |
| Inversión, fondos, planes de pensiones | No | Sí |
| Banca privada y banca de negocios | No | Sí |
Garantías democráticas y de control estatal
- Propiedad: 100 % SEPI → 100 % Estado. No hay capital privado, no hay dividendos a accionistas.
- Mandato legal estricto. La ley de creación fija el perímetro de la Caja Postal y somete cualquier ampliación de actividad a aprobación parlamentaria.
- Supervisión prudencial ordinaria. Banco de España y Mecanismo Único de Supervisión, sin excepción ni atajo. Adhesión automática al FGD.
- Protección de datos. La cuenta pública queda sujeta a los mismos límites, obligaciones de información y controles de acceso que el resto del sistema bancario. Toda consulta de movimientos debe tener habilitación legal y quedar auditada.
- Auditoría y rendición de cuentas. Supervisión del Banco de España, fiscalización del Tribunal de Cuentas y auditorías externas de ciberseguridad. Informes públicos.
- Reversibilidad. Cualquier ciudadano puede cerrar la cuenta o trasladar sus servicios de pago a otra entidad conforme a los procedimientos y plazos legales.
Cronograma
- Año 1. Ley de creación de Caja Postal S.A. como filial 100 % de Correos. Solicitud de licencia bancaria al Banco de España. Convenio con ICO para línea de respaldo de liquidez. Inicio de la adhesión técnica a Iberpay y del perfil criptográfico con el CCN. Piloto con 100.000 cuentas (perceptores de IMV y pensiones mínimas en municipios sin sucursal privada).
- Año 2. Apertura general. Toda nómina, pensión o prestación pública puede domiciliarse en Caja Postal sin coste. Integración con la Cartera Ciudadana y pruebas del sistema de pagos A2A.
- Año 3. Incorporación operativa al sistema de pagos QR cuenta a cuenta conectado a Iberpay.
- Año 4. Derecho subjetivo plenamente exigible. Las administraciones públicas aceptan Caja Postal como cuenta de referencia para cualquier operación con la administración. Las solicitudes rechazadas por la banca privada se tramitan de forma prioritaria, sujetas únicamente a los controles legales aplicables.